加拿大人寿保险种类大揭秘,并警惕一种保险设计陷阱!

来源:VC集团

  拥有加拿大居民身份,可谓红利多多,比如免费医疗,免费教育,失业金,牛奶金,各种政府福利等,但您知道吗?从资产管理和配置角度来看,拥有加拿大身份的更重要的优越待遇,就是可以投资参与加拿大的保险公司基金池,购买加拿大人寿保险!众所周知,加拿大作为北美老牌资本主义国家,相比中国大陆和港澳台,它的金融保险制度和体系更加完善和健全,严格受国家立法监管和再保制度的保障,所以在过去的一百来年里,加拿大前几大知名保险公司的回报表现都十分稳健和符合预期。

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  那么作为幸福的加拿大人,您真的了解加拿大人寿保险具体类别,以及各自的优缺点吗?看完这篇文章,相信您一定有一个更加详细具体的认识。


  加拿大人寿保险种类特点大揭秘:


  一.定期人寿保险(Termlifeinsurance)


  顾名思义,定期寿险,是指在保单约定的年限内,如果被保人身故,则保险公司按照约定的赔付金额给付,若保险到期,而被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄。


  这类保险的优点是,保费最为低廉,尤其是年纪较轻的时候投保。比较适合短期中期保障。缺点也非常明显,如下:


     1.在期满后,如果仍想续期,则需要再次体检以等待保险公司决定是否批准投保。而且,就算予以批准,保费甚至会增加至上一期保费的十几倍,年长以后保费相当昂贵。


     2.最多只能保障到84岁,而84岁之后仍健在,保单自动作废,之前所交一辈子的保费,将全部视为消费殆尽,分文无法拿回。


  具历史统计数字,95%的定期人寿保险投保人,由于在保单生效期内人身平安,购买的保单没能得到任何赔付。

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  二.储蓄式分红人寿保险(Participatingwholelifeinsurance)


  相比定期人寿保险,只能保障您人生中的10年,15年或几十年的特定时间段,终生人寿保险(wholelifeinsurance)则是无论多么长寿,身故赔付都将有效,相当于赔付一笔永久遗产。而储蓄式分红人寿保险,则属于终生人寿保险的一类,且保单持有人可以分享保险公司经营成果,保单持有人每年都有权获得保险公司经营成果的红利分配。简单的说就是分享红利,享受保险公司的经营成果。


  此种保险,不但具有终生人身保障的功能,还具有现金价值,允许投保人根据现金价值的额度,灵活的通过银行抵押,保险公司借贷等形式,将现金值套现用于更多如投资等用途。而随着时间的推移,保单内累计的保险公司每年分红增长和积累,更可以让您在您退休的年龄获得相当于保费几倍的退休金,安享丰厚的晚年生活。更有,在离世后,还可以留给家人一笔免税传承的遗产。因此,储蓄式分红寿险深受广大投保人,尤其是高资产净值人士的追捧,达到资产避税,复利积累和传承等效用。


  储蓄式分红寿险,保费相对高昂,但是若计算贯穿一生的保费翻倍利得,还是相当划算,而且买得越早越划算。具体数字分析和演示,可以与VC集团金融专家组的保险顾问联系,预约安排私密的一对一咨询而获悉更多细节详情。


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  三.万能人寿保险(UniversalLifeInsurance)

  

  万能寿险,则也是终生人寿保险的一种,万能寿险除了具有终生人寿保险的保障功能,还可以让投保人直接控制保单投资帐户内的资金投资,而保单的价值则与投资帐户资金的业绩表现联系起来。


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  万能寿险的优点有这样几个方面:


      1.保费相对低廉,万能人寿保险的保费水平处于中等价位,比定期人寿保险贵一些,但又高不过储蓄式分红寿险的保费。


      2.给对于自身投资能力信心十足的投保人,提供一个自负盈亏的投资机会,相比储蓄式分红寿险的基金池,必须统一接受保险公司基金管理团队的共同管理,它非常灵活。


      3.仍然是保障终生的人寿保险,在不拖欠保费和投资账户表现良好的情况下,保单终生有效,也可以创造永久遗产。


  不过,这里,我们也需要特别提出万能寿险的几个比较隐蔽的缺点,十分值得大家的特别的警惕和注意:


      1.万能寿险由于需要投保人自负盈亏,所以建议没有太多投资知识和背景的投保人谨慎选择,以免造成不必要的损失,或导致远低于分红保单的回报表现。


      2.万能寿险的常规设计,往往仅具备人身保障和遗产传承的功能,不太适合需要退休金积累和支取功能的投保人。


      3.一定要警惕某些万能寿险销售人员的产品设计陷阱,那就是:保险成本选择”YRT”(YearlyRenewableTerm),而赔付金额选择恒定不变的“LevelDB”(LevelDeathBenefit)二者组合设计的万能人寿保单,因为,如果您购买的是这样一份万能寿险保单,在投资账户表现不佳,或者您晚年需要支取投资账户资金以备不时之需的时候,往往您会因为支付不起晚年高昂的年保费成本,而白白浪费掉一辈子交的保费,致使这份本该保终生的保单,有朝一日作废失效,而得不到任何身故赔付。那么现在,就请您找出您所购置的保单,看看是否符合这两项,如果是,建议您带着您的保单,第一时间联系VC集团金融专家组的保险专家,尽快寻求补救措施。

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  具有较高从业水平,丰富财税知识和娴熟设计技巧的理财保险顾问,会根据您的特定自身情况,灵活组合及运用上述三种不同人寿保险产品工具,并为您对比不同公司保险产品和特点,和与您自身保险需求的匹配程度,为您量身定制一套最优保险方案,从而最大程度上的满足您和家人的保险需求。而不合格的从业人员,往往只能片面而不合逻辑向您推销单一保险产品。


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